婺源：小额农贷的十年普惠样本

作者：宋辅良 李文龙 廖斌 来源：金融时报 2010-06-21

　　在江西省婺源，农民贷款还难不难？

　　婺源从2001年开始进行的小额信用贷款试点工作，如今已经推进探索了10年，那么农民贷款还难不难？带着这个疑问，记者6月12日来到这里采访，得出的答案是：这里的农民贷款真正做到了不再难！普惠金融在这里成为现实，农民这一弱势群体得到有效扶助。

　　“发祥于婺源的小额农贷已经成为一种标准化的产品，按照这个模式操作就能解决农民贷款难的问题。”江西省农信联社理事长肖四如在接受记者采访时说，只要农户有致富渠道、讲诚信，就能很便利地获得贷款,在技术操作上没有问题。

　　460亿元小额农贷能让多少农户脱贫致富？江西省农信社的答案是1150万。在江西这个经济并不发达的中部省份，农户的有效贷款需求满足率达96%。

　　从2001年开始，当国有银行改革展开波澜壮阔的恢宏画卷时，在婺源遥远而美丽的小山村里，一项不起眼的伟大探索也在生长蔓延。

　　对于金融体制改革的意义，小额农贷的影响不亚于国有银行的股改上市。农民是弱势群体，农民贷款难是世界性难题，金融服务怎样覆盖这个广大的特殊群体？在婺源，10年实践证明，小额农贷是一个风险最小的多赢产品。农民基于信用就能获得贷款，规范的标准化流程能让农户享受到便捷的一站式服务，农户在农信社一次就能把贷款手续全部完成。

　　10年磨一剑。2008年，婺源小额农贷成功通过了ISO9001∶2000国际质量认证，成为迄今为止首个通过国际质量认证的金融产品，成为了中国最美乡村的金字招牌。通过小额农贷这一窗口和路径，不但普惠制金融体系在解决农民贷款难层面找到一个可供借鉴的模板样本，而且产品不断衍生，形成共同体、联保贷款等信贷产品体系，构建出一种“信用合作+专业合作”的新型信贷模式，解决小额农贷所不能解决的农民较大额度资金需求，在支持数以百万计的农户产业化和专业化经营上继续迈进。

　　一个农贷协管员的10年故事

　　6月12日,程文保一大早就赶到了农科站,向住在这里的汪海涛等几户村民催收第二季度的贷款利息。

　　程文保是婺源县紫阳镇湖宁村的村委会委员，村里的人都习惯地称他是农信社的人。尽管催收贷款不是他的主业,却是他的分内之事。程文保是婺源县农信联社的一名协管员。当很多人对这个名词还感到陌生的时候,程文保已经不知不觉干了10年。

　　当上农贷协管员的经历,程文保至今历历在目。在2001年小额农贷推出时，婺源县农信社就发现了最大的问题所在：湖宁村有11个自然村和13个村小组，别说是摸清千家万户的生产经营信息，信贷员到了村里连路都不熟悉。程文保当时是村委会民兵营长，比较有威望，做事也公道，就被聘请为农信社的农贷协管员。

　　在婺源县的170个行政村，共有180多个像程文保这样的协管员。为什么小额农贷在婺源能取得好的效果？婺源县农信联社理事长何民认为，关键是发挥了协管员的作用，协管员的优势就是土生土长，掌握着大量农户的第一手信息，譬如程文保已经在村委会工作了20年,对农户情况比较熟悉。另外他还是村委会委员,具有管理优势,对信用不好的村民也有制裁手段。通过协管员这一桥梁提供信息和进行贷款管理，农信社化解掉了信息不对称带来的成本和风险，找到了农户抵押物不足的替代机制。

　　每一季度第一个月的上旬，农信社召集协管员开会,把农户贷款情况和应还利息列一个清单后，程文保就忙碌起来。300多户贷款户，他要挨个上门催收或者打电话，在外打工的贷款户他也会委托别人转告通知交利息，由于这么多年形成的默契,贷款农户一接到程文保的电话就知道要交利息了。“春节前后是最忙的时候,要打听打工的农户有没有回家，联系贷款人的行踪。”

　　吴晓灵表示，构建普惠金融、促进社会和谐是中国金融业的社会责任；建立小额贷款资金批发与信贷零售的服务分工体系是实现金融机构错位竞争、提升金融业整体竞争力的现实选择；给劳动致富、创业致富提供金融服务是金融业的一份社会责任；用理念和行动赢得世人的尊敬是金融家精神的升华。

　　刘克崮在演讲中谈到构建草根金融体系时表示，在坚持可持续商业发展原则基础上，要积极促进建立数量众多的草根金融机构，鼓励大中型金融机构从事草根业务。国有大银行可发展小企业贷款专营机构；股份制和城商行可以通过新设网点，跨区经营；邮储、农合行、农信社则要坚持基层农村定位，发展小额贷款；同时，要规范发展小额贷款公司，设立村镇银行、贷款公司和资金互助社的新型农村金融机构，设立草根金融的批发供资机构。另外，要发展分类多样的草根金融产品，以适应草根经济体特点与需求。积极发现和利用“三品三表”等非正规财务信息，研究拓宽抵质押与担保的种类与范围，大力推广个人和小企业的联保贷款、无抵押担保的小、微型信用贷款，完善中小板，加快创业板市场建设，推广中小企业短期融资券和集合债券，扩大中小企业直接融资规模，发展小额贷款保险。政府引导和政策扶持对草根金融发展非常重要。

　　刘克崮表示，为适应草根金融发展需要，要发展“分层、灵活、差异”的金融监管。一是监管分层，建立适应中国国情和现实需要的三层监管体系；二是明确责任，中央金融监管由“一行三会”负责，地方金融监管由地方政府金融办、工商局或指定的其他机构负责；三是权限可下放，中央政府制定中小金融监管法规，地方政府制定监管细则并组织实施，可委托批发供资机构代理执行部分中小金融监管职能。

　　陈敏尔在致辞中说，浙江是民营经济大省，中小企业有100多万家，占全省企业数的99.6%，目前已运营的小额贷款公司有117家、村镇银行17家、农村资金互助社4家，均发展良好，经营稳健，支农支小作用显著。但是，与量大面广的小企业旺盛需求相比，还不适应，仍然存在“融不到资、融不起资、融不好资”的问题。因此，建立健全为中小企业服务的小额信贷组织体系是当务之急，也是长远之计。他建议，应进一步推进小额信贷组织体系的创新，建立健全多层次、广覆盖的小额信贷组织网络，鼓励和支持大银行建立健全为中小企业服务的小额信贷机构；进一步加强小额信贷产品体系创新，解决“融不好资”的问题；积极推进小额信贷服务体系创新，吸引民间资金进入小额信贷领域。